債務整理とは メニュー
執筆者：北村聡孝
株式会社テスコーポレーション 営業部部長
宅地建物取引士・任意売却取扱主任者・競売不動産取引主任者・賃貸不動産経営管理士・マンション管理業務主任者
債務整理とは
「借金問題を弁護士や司法書士に依頼することによって、借金問題の解決・将来利息の減額などを実現するための法的手段」を指します。
以下の4種類があります。
任意整理
法的な手続きではなく、債務者と債権者の話合いで債務問題の合意を得る方法で、「任意整理」は「債務整理」の中でもデメリットが少なく、一番利用者が多い方法です。
特定調停
裁判所に間に入ってもらって債権者と話合い債務問題の解決を得る方法です。
「特定調停」は、さほど複雑でもなく、債務者自身が自分でも手続きをすすめやすいので、自分で手続きをすれば、弁護士費用や司法書士費用がかかりません。
個人再生
裁判所に許可を得て、借金を最大90%まで減額し、残った借金を３～５年で返済していく裁判所を通した手続きになります。
「個人再生」には、自営業者の方の【少額規模個人再生】と、会社員、公務員の方の【給与所得者等再生】があります。
自己破産
必要最低限の生活費、財産以外は全て換価し、各債権者（銀行やクレジット会社）に、その債権額に応じて配分返済する変わりに、残りの借金の支払義務を免除するという国が設けた救済制度で裁判上の手続きです。
債務者自らが裁判所に申立てる破産ですので「自己破産」と呼んでいます。
債務整理 メリット・デメリット
「債務整理」には、4種類あり、それぞれに特徴やメリット、デメリットがあります。
債務整理手続きをする場合には、自分の状況に合った適切な手続きを選択する必要があります。
状況に応じた適切な手続きをとらないと、借金問題を効果的に解決することが出来ません。
債務整理の種類 メリットとデメリット
| メリット | デメリット | |
|---|---|---|
| 任意 整理 | ・対象債権を選べる ・利息をカットしたり返済期間を延ばして借金返済を楽にすることが出来る | ・利息制限法を超過しない限り大幅な借金減額が難しい ・交渉に応じない債権者がいる |
| 特定 調停 | ・手続きが簡便で利用しやすい。自分で取り組むと弁護士費用がかからない ・借金返済が楽になる | ・手続き内で過払い金請求が出来ない ・債権者に合意を強制出来ない ・調停調書が作成されるので、差し押さえの危険がある |
| 個人 再生 | ・借金額が大幅に減額出来る ・住宅ローン特則で住宅を守ることが出来る ・財産を失うことがない ・借金の理由を問われない | ・収入がある人しか利用出来ない ・手続き後に返済が残る ・保証人に迷惑がかかる ・官報に氏名等が掲載される |
| 自己 破産 | ・借金返済義務が完全に0になる | ・一定以上の財産が無くなる ・借金の原因によっては免責が受けられない可能性がある ・資格制限で就けない職業がある ・保証人に迷惑がかかる ・官報に氏名等が掲載される |
債務整理共通のデメリット
・一定期間ブラックリスト状態になって、ローンやクレジットカードなどが利用出来なくなる
債務整理の種類 比較
| 任意 整理 | 特定 調停 | 個人 再生 | 自己 破産 | |
|---|---|---|---|---|
| 裁判所へ行く必要性 | ✕ | ○ | ○ | ○ |
| 保証人の負担 | ✕ | ✕ | ○ | ○ |
| 収入の必要性 | ○ | ○ | ▲ | ✕ |
| 債権者の同意 | ○ | ○ | ✕ | ✕ |
| 差押えの解除 | ✕ | ○ | ○ | ○ |
| 就業の制限 | ○ | ○ | ○ | ✕ |
| 官報の掲載 | ✕ | ✕ | ○ | ○ |
| 不動産の継続所有 | ○ | ○ | ○ | ✕ |
| 車の所有 | ○ | ○ | ○ | ▲ |
債務整理 選択シート
自分の状況にあった適切な「債務整理」を選択する必要があります。
自己破産しても住み続けたい
「自己破産」は不動産（戸建、マンション）の所有はできませんが、住み続ける方法はございます。
住み続ける方法① リースバック
「リースバック」とは不動産（戸建、マンション）を売却した相手と賃貸借契約を結び、売却後も家に住み続けることができる契約です。
「破産」の場合でも、家賃をお支払いいただければ、その不動産（戸建、マンション）に住むことができます。
当社での「リースバック」が難しい場合でも、投資家様のご紹介が可能です。
住み続ける方法② 親子間売買
不動産（戸建、マンション）を子供・親族に「親子間売買」「親族間売買」という形で売却をすれば、ご自宅を売却した後もご自宅に住み続けることができます。
「親子間売買」「親族間売買」は、通常の不動産会社では難しい場合がございます。
特に破産が絡んだ「親子間売買」「親族間売買」は「任意売却」も必須になります。
「親子間売買」「親族売買」「任意売却」すべてにおいて実績がある当社にお任せください。
債務整理の種類
「債務整理」は、以下の4種類があります。詳しくは下記よりお進みください。
